來源：北京商報

　　記者：劉四紅

　　“2024年負債最新消息來了，暫時還不上就不要以貸養(yǎng)貸，現(xiàn)在可以申請綠色通道……”這一類洗腦式的營銷廣告，不知你是否刷屏過？

　　近日，在各大互聯(lián)網(wǎng)平臺，涌現(xiàn)不少自稱律師和債務規(guī)劃師的人員，其大肆投放債務逾期規(guī)劃類廣告，稱可進行網(wǎng)貸逾期協(xié)商，采取停息掛賬。甚至不少開啟直播間，設置債務債權法律咨詢室，連麥上演“網(wǎng)貸協(xié)商”戲碼，試圖進一步引流。需要警惕的是，宣稱免費咨詢的背后，要收取不菲服務費。

　　債務優(yōu)化背后

　　實為獲取數(shù)千元服務費

　　借了錢還不上，可以進行網(wǎng)貸協(xié)商、停息掛賬嗎？這是不少消費者發(fā)出的疑問，只因近期在不少互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)現(xiàn)了這類廣告和宣傳。

　　“信用卡/網(wǎng)貸逾期別劃走，教你這個辦法?！苯?，就有消費者向北京商報記者反映，在短視頻平臺或社交軟件上，頻繁刷到一些來自某某律師事務所的營銷信息，宣稱針對逾期或者即將逾期貸款人群，開啟了一條綠色通道，只要有還款意愿就可以申請。

　　進一步點擊之后，需要填寫包括債務逾期金額、逾期平臺類型、逾期時間，以及姓名、電話等個人信息，提交并點擊獲取方案并報價。

　　“本來只是奔著試一試的想法，誰知這個信息填完后就像捅了馬蜂窩，一個接一個的電話打過來，問我是不是逾期、是不是要進行債務規(guī)劃?！痹撓M者稱，這期間除了債務咨詢電話，還接到了不少貸款推銷電話。

　　該消費者反饋的此類債務規(guī)劃營銷并不鮮見，在多家互聯(lián)網(wǎng)平臺，北京商報記者均發(fā)現(xiàn)有債務營銷的相關內容，以某家律師事務所的營銷為例，其宣稱花唄、借唄、還唄、拍拍貸、安逸花、好分期、分期樂、微粒貸、豆豆錢、隨意花、安信花、有錢花、360借條等20家網(wǎng)貸平臺，針對還不上的負債人開啟了綠色通道。

　　何為綠色通道？北京商報記者進一步進行了親測，從頁面來看，該律師事務所宣稱專注解決債務逾期問題，且僅解決5萬元以上債務，點擊獲取方案需要進一步獲取負債人的個人信息和負債信息。

　　這些信息，實際是律所在互聯(lián)網(wǎng)平臺上的“獲客線索”，他們通過收集消費者的姓名、電話、所在城市以及債務類型等信息，進而通過電話或者微信方式進一步聯(lián)系。

　　很快，一位來自湖南某律師事務所的“金牌債務規(guī)劃”聯(lián)系了北京商報記者，在了解記者的需求后，要求記者整理將要逾期的貸款平臺和對應明細，并宣稱可以幫忙操作延期還款方案，時間一至三年?！拔覀兛梢詭湍氵M行停息掛賬，目前不需要再去還款，到期也會減免罰息和利息，不再支付高額的24%—36%利息?！痹搨鶆找?guī)劃師給出的方案介紹。

　　不過，在被問及綠色通道時，該人士并未正面回應，僅介紹“與其他小作坊公司不同，我們是直接對接平臺內部渠道進行協(xié)商的方案”。這一協(xié)商過程中，需要借款人向該律所進行委托，簽署合同并對接個人信息材料，后續(xù)由法務與貸款平臺進行。

　　在簽署合同前，該債務規(guī)劃師要求記者先交500元定金，另外，整個債務協(xié)商過程要求記者交納5%的服務費。以9萬元債務為例，服務費為4500元，分為定金、中期款、尾款三筆交付。

　　綠色通道假面

　　多家貸款公司回應不屬實

　　針對前述所謂的綠色通道以及網(wǎng)貸協(xié)商方式，北京商報記者向多家貸款平臺進行求證，但獲得的回復均為“并不屬實”。

　　其中，螞蟻消金回復稱，公司已經(jīng)關注到“個人債務重組”“債務優(yōu)化”這類網(wǎng)絡信息亂象，這類行為已屬于金融領域黑灰產(chǎn)，一方面加重逾期債務人的財務負擔和信用風險；另外也損害了金融機構的合法利益，甚至可能誘發(fā)詐騙、非法集資、傳銷等犯罪行為。

　　美團也回應稱，美團側并無協(xié)商公司所言的停催、分期業(yè)務。代理公司所謂的幫助停止催收，實則是進行呼叫轉移，讓客戶無法感知到催收聯(lián)系。

　　樂信則稱，在打擊此類金融黑灰產(chǎn)方面探索了多種方式，其中包括與監(jiān)管機構積極聯(lián)動、聯(lián)合多地警方展開深度打擊行動，并與行業(yè)協(xié)會及同行共享治理經(jīng)驗等。自2024年以來，樂信已與多地警方合作，針對非法代理維權黑產(chǎn)機構進行了有力打擊。

　　信也科技消費者權益保護委員會相關負責人也表示，根據(jù)數(shù)據(jù)評估，從互聯(lián)網(wǎng)露出、客服反饋、社會化投訴等多項指標來看，金融領域黑灰產(chǎn)數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出逐漸走高態(tài)勢。面對以欺詐為目的的黑灰產(chǎn)，將堅決以法律武器維護消費者和公司權益。

　　“將繼續(xù)加強與市場監(jiān)管、公安等部門的合作，對這類廣告信息進行深入排查和打擊。同時也將加強用戶權益保護教育，提高其金融素養(yǎng)和風險防范意識?！逼娓豢萍既缡钦f道。

　　素喜智研高級研究員蘇筱芮告訴北京商報記者，目前市場上涌現(xiàn)的網(wǎng)貸逾期協(xié)商、債務重組、債務優(yōu)化等問題，背后是當下不法“反催收”組織泛濫的一種折射。不法分子代理客戶通過不法途徑，向金融機構采取申請、施壓等方式，要求停催、免除債務或索要賠償，并借此牟利，所謂的綠色通道只是不法分子誘導獲客的一種話術。

　　蘇筱芮進一步稱，從表現(xiàn)形式來看，市面上存在的“反催收”套路，包括但不限于“債務重組”“債務優(yōu)化”“征信修復”“逾期協(xié)商”等，多采用偽造公文、釣魚執(zhí)法、投訴纏訪等手段，企圖使債權方放棄催收債款、平賬或達成息費減免、修復征信等不法目的。

　　從法律角度，大成律師事務所高級合伙人肖颯也告訴北京商報記者，實際上，大部分的網(wǎng)貸平臺都并不能做到“延期”。“目前所謂的網(wǎng)貸逾期協(xié)商、債務重組、優(yōu)化等，大體存在三種情況，一種是協(xié)助消費者辦理二次分期或是停催停訴，該業(yè)務其實消費者自己就可以處理，并不需要中介代辦；第二種則是輔助或代理消費者對網(wǎng)貸平臺等金融機構發(fā)起投訴或無理鬧事，利用濫訴纏訴、上門吵鬧的方式達成緩催、停催的目的；第三種則是較為明顯的詐騙，收款后并未做任何工作，但欺騙消費者稱已經(jīng)與網(wǎng)貸平臺進行了協(xié)商。”

　　肖颯直言，無論是哪種方案，對清償債務而言沒有好的效果，找此類終結處理債務很有可能既無法做到將債務延期，又損失一筆不小的費用，得不償失。

　　推出逾期托管

　　直播間上演協(xié)商大戲

　　值得一提的是，關于網(wǎng)貸債務優(yōu)化、債務協(xié)商等問題，此前已被多方提示風險。

　　例如，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會此前曾指出，“逾期鏟單”“代理免除債務”等，此類違法違規(guī)代理維權行為不僅嚴重擾亂金融市場正常秩序和金融機構的正常經(jīng)營，還可能滋生出其他相關違法犯罪，危害社會穩(wěn)定。

　　近日，網(wǎng)信辦也發(fā)文提出對網(wǎng)上金融信息亂象保持高壓嚴打態(tài)勢，會同相關部門處置一批在抖音、快手、微博、微信等平臺上從事非法金融中介等活動的賬號。其中就提到，當前非法金融活動呈現(xiàn)形式多樣、隱蔽性強的特點，不少以“債務重組”“債務優(yōu)化”為名，收取“砍頭息”，加重債務人負擔。

　　那么為何多方提醒，仍有亂象叢生？除了展業(yè)套路，對其蔓延渠道，北京商報記者也多方進行了調查。相較以往來看，花樣變化不少。

　　例如線上，北京商報記者通過搜索債務協(xié)商、債務規(guī)劃等關鍵詞后，就在多個平臺看到了不少債務咨詢人員的推廣信息，例如興趣社交平臺上，其一般會設置“停息掛賬”“信用卡逾期”“債務協(xié)商”“逾期協(xié)商”等關鍵詞，通過發(fā)布一些代理維權成功案例，欺騙或誘導借款人向其咨詢甚至簽署代理維權協(xié)議。

　　而在一些短視頻平臺上，搜索債務逾期處理等關鍵詞，也會發(fā)現(xiàn)不少自稱某某律師、某某法務的賬號，有的以視頻的方式，看似科普網(wǎng)貸常識、提醒債務風險，但實則同樣為代理債務協(xié)商導流，收取高額代理手續(xù)費。

　　還有的甚至把逾期減免業(yè)務搬進直播間，推出596元/月的逾期托管服務，并在直播間連麥上演逾期托管進行協(xié)商代理的戲碼。為了避免平臺風險監(jiān)測，該直播間還設置了違禁詞，其中包括“過期、延、?！钡?。

　　“托管之后你的催收電話是我們幫你來接，催收問題我們也會幫你維權，萬一被起訴我們也會幫你去協(xié)商撤訴，當你能結清的時候，我們也會協(xié)商幫你把其中的費用進行減免，只要還本金就行……”該直播間內，主播振振有詞。

　　遏制大肆拓客

　　多家平臺回應將加碼打擊

　　看似給借款人減負的背后，實際風險重重。

　　從演變路徑來看，“反催收”經(jīng)過數(shù)年演化，已形成組織化運作以及專業(yè)化分工，甚至設有專門的銷售序列、運營序列以及客訴序列，制作短視頻、搭建直播渠道進行獲客。蘇筱芮告訴北京商報記者，截至目前，“反催收”依托流量平臺大肆拓客，屢禁不止，這些流量平臺甚至接受“反催收”機構的投流助其精準獲客，亟待通過此類平臺的強化治理，以緩解消除黑灰產(chǎn)的生存空間。

　　針對債務協(xié)商問題在線上平臺蔓延的亂象，12月16日，北京商報記者對多家互聯(lián)網(wǎng)平臺也進行了采訪求證。

　　有短視頻平臺表示，對網(wǎng)貸逾期協(xié)商廣告，平臺會進行事前內容核實、事中巡檢召回以及事后的處罰機制，并對廣告主資質進行核驗，對發(fā)現(xiàn)有通過虛假宣傳引流的，會根據(jù)平臺規(guī)則予以處置。

　　另一家短視頻平臺相關負責人也提到，平臺嚴厲打擊各類非法金融內容。用戶如在平臺內發(fā)現(xiàn)以“債務重組”“債務優(yōu)化”為名收取“砍頭息”等黑產(chǎn)線索，可以在端內點擊舉報，平臺將及時處置。

　　要注意的是，以“債務協(xié)商”“債務優(yōu)化”為名的內容，尤其是引導私下添加微信的行為，可能存在提供非法服務、實現(xiàn)詐騙的風險，這類行為不僅擾亂正常的金融秩序，還可能誤導用戶，造成進一步損失。對此，有短視頻平臺明確提到，已采取明確的打擊治理措施。

　　肖颯告訴北京商報記者，網(wǎng)貸債務協(xié)商的興起，主要是因為經(jīng)濟壓力較大，部分居民收入無法對到期債務進行清償。對于流量平臺而言，在目前此類債務協(xié)商騙局利用平臺推流機制大量擴散、已經(jīng)發(fā)生大量欺詐事件的情況下，平臺在信息收集和導流環(huán)節(jié)應當主動承擔起審查主體資質、業(yè)務模式合規(guī)性、推送信息真實性等管理義務，對消費者的權利進行保護。

　　肖颯指出，在治理防范保護消費者權益方面，平臺應當加強推流機制的審核門檻，對于提供法律、金融等依據(jù)我國法律規(guī)定，需持有專門行政許可的付費服務，進行嚴格審查，防止犯罪組織利用平臺侵犯消費者的人身、財產(chǎn)以及個人信息安全。

　　亂象緣何不止

　　后續(xù)治理還需多管齊下

　　這些打著“法律援助”“解決債務”“代理維權”“逾期協(xié)商”等幌子的金融黑灰產(chǎn)組織，實際也讓不少貸款平臺叫苦連天。

　　多家受訪機構告訴北京商報記者，目前行業(yè)核心需突破的癥結在于，黑灰產(chǎn)違法取證、典型案例打擊、違法信息網(wǎng)絡屏蔽等關鍵節(jié)點。

　　在業(yè)內看來，打擊非法代理維權及金融黑灰產(chǎn)，需要司法、社會、行業(yè)等多方緊密協(xié)作，形成合力共同整治。需要完善法律法規(guī)體系，強化多部門間的協(xié)同治理機制，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等科技手段提升監(jiān)管效率與精準度，對發(fā)現(xiàn)的非法行為依法嚴懲以形成震懾。

　　同時，機構也呼吁消費者提高警惕，切勿輕信非法中介的夸大宣傳，避免采取非法手段進行維權。

　　正如蘇筱芮指出，包括銀行、消金、小貸公司等機構應當樹立協(xié)作意識，意識到這一問題為全行業(yè)問題，通過聯(lián)盟方式攜手共治，同時在顯著渠道對金融消費者開展風險提示及科普教育。

　　從監(jiān)管層面，也亟待建立全國層面的跨部門協(xié)調聯(lián)動機制，集合網(wǎng)信部門、公安部門、經(jīng)偵部門、金融監(jiān)管部門等各部門力量，在明確各部門職責分工的同時，將“反催收”與“電信詐騙”“保險詐騙”等典型金融黑灰產(chǎn)問題并治。

　　肖颯則指出，平臺方面，應當加強推流機制的審核門檻；監(jiān)管方面，一方面應與平臺進行充分的溝通合作，提出明確的監(jiān)管要求，促使平臺履行管理義務，明確取消不合理的投訴信訪指標限制，凡事依法辦理群體投訴信訪事件；另一方面，也應當對社會公眾進行適當?shù)男麄鹘逃沟霉妼Υ祟悅鶆諆?yōu)化、債務重組騙局有清楚的認知，進而遠離。

　　多位分析人士建議，消費者應當謹慎對待網(wǎng)絡平臺上的信息，切勿輕信。同時，需要對我國的法律法規(guī)、自己的債務情況有清晰的認識，與其將資金用于停催停訴，不如直接與平臺協(xié)商，清償部分債務以達到緩催的目的。